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新网银行江海:未来中国的银行业最终进化是走向普惠

发布时间:2019-01-18 12:05:24 作者:陕西誉丰源物资有限公司

新网银行江海:未来中国的银行业最终进化是走向普惠

(网经社讯)“未来中国的银行业会有进化的方向——入口虚拟化,风控自动化、智能化,运营数字化,最终的结果是走向普惠。”9月7日,新网银行党委书记、执行董事、副董事长江海在2018年朗迪峰会上分享了对新一代银行未来的趋势展望。

江海表示,过往银行开展业务的方式是“场所驱动业务”,基于这样的作业模式,银行需要金字塔式的网点体系。客户办理业务,要到银行的网点进行面签、沟通、签署合同,再获得服务。“今天在数字经济时代,可能会进入场景驱动业务的模式。而我觉得比场景驱动业务模式更进一步的是,连场景都不需要,未来是需求触发业务。”在他的设想中,未来的银行应该是秒申秒到的银行,是一个即用即走的银行。

其次是运营数字化,江海指出,目前银行业采取了大量信息化手段用于内部管理和信息的存储。而实际上银行在作业的过程当中,还是有大量的纸质介质存在。“纸质介质的存在,就相当于人的肉体一样,事实上会成为束缚我们业务自由,也成为束缚我们精神自由的一个障碍。”

以银行信贷流程的进件环节为例,过往到银行办理信贷业务至少需要提供6项资料,包括户籍证明、婚姻证明、在职证明,以及收入证明、房产证明、银行流水。而这种进件的方式或者作业的方式,实际上就是说明银行缺乏大数据的支撑。“未来,客户只需要做一个电子授权,全流程可以不用提供任何的纸质资料,实现零的生态成本。这样既方便了客户,同时其实也让银行得到极大的解放。”他表示。

第三是风控的自动化和智能化。以往银行风控依赖的人工审批,存在不标准、不稳定、不可靠、不便宜等诸多问题。而未来银行的审批方式则会进入机器审批,采取智能模型的决策方式。

江海称,过往对一个客户发放一笔零售贷款是基于该客户的财务数据,采用因果型的决策方式,财务相关的强数据数据量其实非常小,大约数百K。而未来银行的信贷审批更可能是依赖相关性决策,数据的利用量一般是几兆的量级。风控方式和风控的方法论带来了代际的约升。

第四是技术驱动性。过往前台业务人员是银行的主力人群,而未来零售银行会是技术驱动性,而不是业务驱动性的组织。据江海介绍,新网银行IT开发人员和数据分析师占到了银行员工总数的70%以上。程序员、数据库、产品汪、数据控成为公司未来的主力人群,金融专业的则会成为少数派。

第五个方向是服务的普惠化。江海认为,银行难以做到普惠化碎片化的金融服务,原因在于银行是基于经济理性的、持续经营的商业体,制约这些问题的根源就在于成本。“过往银行采取线下作业,纸质进件,做一笔贷款成本大概要几百到一千块钱左右,各家银行精细化管理的不同可能有所区分。但是目前如果采取线上作业、电子进件、机器审批的方式,现在一笔贷款边际成本可以控制在20块钱,“他表示,“所以我们觉得未来普惠金融的服务,必须依赖成本的控制,也必须依赖于技术的利用。”

此外,江海还从技术、流量和场景三个方面介绍了对金融科技行业的观察。

他认为,在线零售信贷技术的扩散效应正在急剧凸显。“可能3到5年之内,整个银行的零售信贷技术将发生跃迁性变化,数据化风控和自动化审批将成为行业的标配。”

而线上流量的金融价值也正在呈加速折旧的趋势。江海指出,现在各个互联网的应用和互联网大量的渠道都在进行流量的变现,都在陆续地开展金融业务。但由于互联网客户的总价值是衡量的,也就意味着单渠道的客户的总价值其实是在被摊薄的,被稀释的。这意味着一个客户可能会多种变现,每个用户可能有多渠道的额度。

现在很多银行和金融科技公司都在致力于场景,认为场景是做金融服务或者做零售金融服务的护城河。“其实我觉得场景很有可能是一个伪概念,随着金融科技的进步,场景可能会被绕过去。它从一个护城河,变成马奇诺防线。”江海称。

他认为,场景的功能无非两方面,一是风控,二是获客。随着数据维度越来越丰富,成本越来越低,已经可以不依赖于场景去控制客户。

“一个需要金融服务的用户,才是金融服务的根本。当他需要金融服务的时候,他不只是在特定的金融场景里面需要服务,而是在任何一个场景里面都需要金融服务。”江海表示,“但是银行或者金融科技公司不可能守株待兔,埋伏在这个场景里面获取客户,而应当开门见山,直奔主题,应该对每个客户做一个授信,未来的金融服务应该是以人为维度的金融服务。”

资料显示,新网银行于2016年12月28日正式开业,注册资本为30亿元,由新希望集团、小米、红旗连锁三家企业发起成立,是继微众银行、网商银行之后的第三家互联网银行。

“大家都知道流量越来越贵,对新网银行来说,流量多的用不完,我每天在愁要怎么办。”新网银行首席运营官刘波在此次峰会上发言时表示。

据他介绍,新网银行做的不是竞争模式,而是合作的模式,是和腾讯、阿里、今日头条、滴滴合作,“做风控,控制风险,承担责任,品牌让渡给合作方。”

“我们长项不在于获取流量,今天和腾讯阿里打流量之仗是没有机会了,或者资本消耗是非常大的。”刘波坦言,“你需要和它合作,融入到各个巨头的生态中心去,这就是我们要的生态。这就是新网银行的商业模式——大家没有听到过的新网银行,现在已经放了1000亿的贷款。新网银行吃不下了,就分给其他银行,跟其他银行谈条件,联合放贷、联合风控。”

他表示:“对于腾讯和阿里我从来没有把它当成敌人,甚至是很好的朋友,非常好的朋友。我很享受这种关系。”(来源:界面新闻)

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